+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Законы в сфере кредитования физических лиц


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<


Как говорят у нас в России предупрежден, значит вооружен. Еще говорят, что незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому мы подготовили в одном месте всю подборку нормативных актов, регулирующих взаимоотношения в сфере кредитования. Изучайте, и вооружайтесь знаниями, чтобы не попасть в просак. А мы вам в этом порожем.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения бытовых вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь по ссылке ниже. Это быстро и бесплатно!

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Содержание:

Россиян вызволяют из банковского рабства

To browse Academia. Skip to main content. Log In Sign Up. Пути совершенствования кредитования в коммерческом банке. Alychka Alychka.

Теоретические основы кредитной деятельности коммерческого банка 1. Совершенствование кредитной работы в коммерческом банке Пути совершенствования кредитования в коммерческом банке 2. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования. Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.

В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма.

Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона. Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потребуются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается.

Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных. В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды. Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто.

Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента. В качестве такого обеспечения может выступать гарантия, залог или поручительство.

В залог зачастую берется имущество физического лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика.

Необеспеченным может быть только кредит, выдающийся на потребительские цели. Банковское кредитование юридических лиц обычно осуществляется в виде постоянно возобновляемой кредитной линии.

То есть банк заключает договор с хозяйствующим субъектом о предоставлении ему денежных средств по первому требованию и в необходимом количестве, пока не будет исчерпан установленный лимит. После чего заемщик имеет право продлить кредитную линию, предварительно согласовав это с обслуживаемым его банком.

В нашей стране данный способ возмещения временного недостатка финансовых ресурсов в производственной деятельности только набирает обороты и находится в процессе своего развития. Банковское кредитование физических лиц позволяет в кратчайший срок реализовать задуманное, даже при отсутствии сбережений.

В отличие от практики зарубежных стран, отечественные банки больше работают с юридическими лицами. Это объясняется недоверием ко всей банковской системе со стороны населения вследствие многочисленных банкротств в кризисные периоды.

Можно отметить важнейшее преимущество, которым обладает банковское кредитование. Оно заключается в наличии права свободного выбора клиента, системы выдачи и уплаты по кредиту. Кроме того, нет необходимости отчислять налоги с суммы кредита. Особенное значение имеет кредитование для юридических лиц, так как оно поддерживает бесперебойность деятельности предприятия, ведь за счет заемных сумм осуществляется заполнение временного недостатка финансовых ресурсов.

Человеческие отношения коммерческого характера, включая бартерные, были пропитаны кредитованием испокон веков. Всегда материальных благ разного определения, классификации и субъективной ценности у одних было больше, нежели у других.

И всегда существовала потребность в заимствовании недостающих благ. Иными словами, востребованность кредитования обусловлено имущественным расслоением. Но экономическая сущность кредита как таковая возникла с четким определением условий такого заимствования, известных сегодня под принципами кредитования.

Среди которых и платность, и возвратность, и срочность. Эти принципы выражаются в конкретных условиях пользования заимствованной собственностью. Традиционно, сущность кредита, причины его появления, востребованность и динамичное развитие связана с совпадением интересов экономической направленности. А именно, потребностью одних в деньгах или конкретных ценностях и избытком таковых у других.

При этом возможность кредитования неосуществима без готовности этих других предоставлять избыток своих ценностей во временное оплачиваемое пользование.

И без готовности субъектов кредитных отношений кредитора и должника вступать в экономические отношения, закрепляя их договором. Экономическая сущность кредита определяет и его функции, глобальную и субъективную направленность. Функции и возможности кредитования определяют сущность и формы кредита, их наполненность, актуальность. Возможен не только кредит, как таковой, а и отсрочка уплаты стоимости полученного товара.

Именно этот тип отображает четкую сущность кредита. В роли кредитора или владельца ценностей выступает финансовое учреждение. Причем ценности, передаваемые в пользование, в свою очередь заимствованы у иных лиц на тех же актуальных принципах возвратности и платности депозиты. В роли объекта — денежные знаки в наличной или же безналичной форме.

Этот тип достаточно распространенный, охватывает и обывателей, и государство в целом, и производственные организации. Банковские кредиты могут быть на короткие часовые и длительные периоды. Субъекты — юридические структуры, организации, объектом выступают, как правило, не финансы в денежном выражении, а ценные бумаги, права.

Ипотечный кредит выделяется в отдельный тип кредита по специфике. А именно в силу четко ограниченного возможного обеспечения или залога - исключительно недвижимости. Также достаточно распространенный и актуальный тип кредитных отношений меж частными лицами или организациями. Отличается широким спектром возможных условий от формальной, символической платы или безвозмездного заимствования до значительных, ничем не ограниченных процентов или комиссий. В целом сущность кредита определяется его непосредственной целью, достаточно материальной — получением прибыли от наличия неиспользуемых самостоятельно ценностей, денежных средств.

Кредитная система РФ имеет на сегодняшний день структуру, которая в себя включает три яруса. В них входит центральный банк, система банков, а так же кредитно-финансовые институты, не имеющие отношения к банковской деятельности. Касательно второго яруса стоит отметить, что в него входят коммерческие, ипотечные и сберегательные банки.

В третий же входят страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды и финансово-строительные компании. Кредитная система является обладательницей особой структуры, которая, по сути, считается отражением всех потребностей экономики на рынке и становится постепенно все ближе к экономическим реформам.

Однако процесс становления данной системы имеет и кое-какие недостатки, которые были выражены первое время в некоторых звеньях. То есть продолжали существовать и образовываться мелкие банки, фонды, которые из-за скудной финансовой базы не справлялись с потребностями своих клиентов, а также коммерческие учреждения проводили краткосрочные операции по кредитам, вкладывая свои финансы в разные отрасли вроде промышленности и т.

То есть привлекает вклады населения, беря на себя обязанности сберегательных и коммерческих банков. Также ряд финансовых компаний и инвестиционных фондов основал свою деятельность не на коммерции, а по пирамидальному принципу. Это вызвало целую волну банкротств. Также большие ставки на кредиты маленького срока ведут к росту прибыли, у которой нет оснований. Кредитная система, как и любая другая, находится под управлением. Оно в себя включает принятие решения об условиях кредита и целесообразности его выдачи.

Для этого нужно провести кредитный анализ. Утверждение будет дано тогда, когда установятся условия сделки, то есть размер кредита и его срок. Также необходимо оформить кредитное обязательство.

Это происходит следующим образом — между заемщиком и кредитором заключается специальный договор. Затем выдается собственно кредит. И последняя стадия — это контроль за тем, как заемщик соблюдает условия договора и погашает кредит и проценты. В банке для этого формируется особое кредитное досье, в котором находится полностью вся документация по сделке и нужные сведения про заемщика. Все эти процессы получили одно общее название — кредитный мониторинг.

Он предполагает использование разных информационных источников, в которых содержится информация об изменении материального состояния заемщика, а также он связан с контролем за полнотой и регулярностью уплаты части кредита и его процентов. Он может иметь достаточно сложную структуру и требовать взвешенного подхода к интерпретации показателей, которые содержатся в нем. Успешное решение данной задачи — важнейший фактор эффективности работы финансового учреждения. Кредитный портфель — это, если следовать одной из распространенных в среде российских исследователей концепций, остаток задолженности перед банком или иным субъектом коммерческой активности , возникший вследствие предоставления другим организациям или физлицам займов.

Подходы к определению величины соответствующего показателя могут быть самыми разными. Так, некоторые исследователи считают, что в кредитный портфель необходимо включать проценты соотносительно с полными графиками погашения задолженности, другие предпочитают однозначно включать в него только основной долг, а иные компоненты займа — рассчитывать по особым формулам.

Аргумент - кредитуемый субъект может погасить задолженность досрочно и не платить тем самым проценты. Анализ кредитного портфеля банка имеет исключительно важное значение с точки зрения оценки устойчивости соответствующего кредитно-финансового учреждения. Дело в том, что данного типа коммерческие организации основную часть прибыли формируют, как правило, именно за счет предоставления займов. Однако важно не только то, какой объем кредитов выдал банк, но также и то, насколько дисциплинированно будут рассчитываться заемщики.

Таким образом, один из ключевых критериев, определяющих качество кредитного портфеля финансовой организации — платежеспособность лиц, которым она предоставляет займы. Определяться она может на основе самых разных показателей. В качестве источников для проведения соответствующего анализа могут использоваться как внутрикорпоративные документы, так и те, что отражают взаимодействие банка с конкретными заемщиками.

Прежде всего это договоры займов, заявки в которых, как правило, указаны подробные сведения о клиенте. Кредитный портфель — это показатель, отражающий займы по срокам, суммам, а также уровню доходности, определяемому исходя из условий договора с заемщиком.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Новый закон о кредитовании: права — банкам, обязанности — заемщикам

Кредитные организации. Кредитный договор. Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита , величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора. О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика ; Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения; Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря г.

Обсуждение важных вопросов: взаимодействия бизнеса и власти в рамках закона, системные и наболевшие проблемы казахстанского бизнеса на конкретных примерах, а также пути их решения. Участниками программы являются: предприниматели, представители госорганов, эксперты в области права. Казахстанцы не перестают брать кредиты, а наоборот наращивают объемы задолженности.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:. Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами. Кроме того, в году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от

Законодательство в сфере кредитования

Новости НАБУ. Он будет способствовать увеличению темпов восстановления кредитования и может стать первым шагом на пути возвращения доверия населения к банкам. Неизбежным побочным следствием очистки банковской системы стала почти полная потеря доверия населения к банкам. Александра Яременко, проведенных в конце прошлого года. Потребительскими считаются те кредиты, которые получают физические лица на нужды, не связанные с предпринимательской или профессиональной деятельностью. НАБУ участвовала в разработке этого законопроекта с начала его регистрации в марте года и до принятия уже как Закона в ноябре года. Это касается как рекламы, так и договоров. Важным достоянием рынка стал тот факт, что с принятием этого закона все игроки рынка будут работать в одинаковых конкурентных условиях и иметь единые правила информирования потребителей об условиях кредитования. Это очень важно, потому что во многих случаях проблемы банковской системы заключались в том, что отдельные игроки имели привилегии или иное отношение к ним регулятора.

Законодательство о кредитовании физических лиц

Редакционно-издательские услуги Международные публикации Бесплатные вебинары. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования Предыдущая статья Следующая статья. Авторы: О. Никонец , Е.

Кредитование является одной из наиболее распространенных банковских операций в Республике Беларусь. С данной активной операцией сталкиваются как субъекты хозяйствования, осуществляющие предпринимательскую деятельность и обращающиеся за получением кредита на инвестиционные цели или для пополнения оборотных средств, так и физические лица, обращающиеся за получением кредита, например, для покупки мобильного телефона.

Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации : автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Актуальность темы диссертационного исследования. Стоимость кредита и правовое регулирование ее формирования - без преувеличения, одна из самых обсуждаемых сегодня тем в российской банковской среде.

Кредитование физических лиц

ГЛАВА 1. По смыслу настоящего Закона и принятых на основании настоящего Закона иных правовых актов банковским вкладом далее — банковский вклад или вклад считаются:. По смыслу настоящего Закона и принятых на основании настоящего Закона иных правовых актов банковским вкладом не считаются денежные средства, предоставленные банку по согласию вкладчика на принятие риска его использования либо в качестве имущества, либо аренды или приобретения имущественных прав, либо компенсации за выполнение работы или оказания услуги, либо в качестве средства обеспечения обязательства. По смыслу настоящего Закона и принятых на основании настоящего Закона иных правовых актов именной ценной бумагой не считаются акции всех видов, а также другие ценные бумаги, удостоверяющие участие в уставном капитале юридического лица.

Новый закон исправил ситуацию? Поэтому людям следует учитывать этот риск. Читайте также: Футболист сборной Хорватии погасил кредиты жителей родного города. Ведь поручитель подписывался совсем под другой суммой? Ведь современные деньги имеют кредитную природу.

Проблемы и перспективы развития в области кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк" России

Основной причиной этой проблемы указывается высокая процентная ставка российских банков — в районе 10 процентов, а также рекордные темпы роста популярности микрокредитов, которые предлагают процентную ставку по два процента в день. Их цель — защитить россиян от непомерных накруток банками и микрофинансовыми организациями на выдаваемые населению займы. Сегодня конечный долг, полная стоимость капитала, может возрасти в три раза. Затем коэффициент поэтапно снизится вдвое. На кратковременные и краткосрочные кредиты установлен предел 30 процентов.

средств, так и физические лица, обращающиеся за получением кредита, Правила игры в сфере кредитования активно меняются в.

Депутаты Госдумы предложили объявить в стране кредитную амнистию с января года. Депутаты Госдумы Валерий Рашкин и Сергей Обухов подготовили законопроект, который призван существенно облегчить выплаты потребительских кредитов россиянам, а также предусматривает кредитную амнистию с 1 января года. По этой причине авторы законопроекта предлагают ограничить сумму процентов по договору кредита и платежей, связанных с неисполнением или же ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора. Также депутаты предлагают аннулировать с начала года всю информацию о нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору займа.

Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения

Быстрая навигация: Каталог статей Отдельные виды предпринимательской деятельности Потребительское кредитование. Потребительское кредитование развивается в нашей стране бурными темпами. Это относительно новое явление в экономической и правовой жизни России.

Законодательство в сфере кредитования

До недавнего времени потребительское кредитование должным образом не регулировалось на законодательном уровне. Как следствие, некоторые розничные банки вводили в заблуждение своих клиентов - сложным и мелким текстом кредитных договоров вуалировали высокую процентную ставку, штрафные санкции и т. Закон охватил все потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях МФО , за исключением ипотечных кредитов.

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж. Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни. Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора — читайте далее.

Закон Украины «О потребительском кредитовании» вступил в силу

To browse Academia. Skip to main content. Log In Sign Up. Пути совершенствования кредитования в коммерческом банке. Alychka Alychka. Теоретические основы кредитной деятельности коммерческого банка 1. Совершенствование кредитной работы в коммерческом банке

Аганов А. В статье рассматривается законодательная база регулирования потребительского кредитования. На основании исследования нормативно-правовых источников автор делает вывод о необходимости принятия специального закона, регулирующего правоотношения между кредитором и заемщиком-потребителем, а также модернизации уже действующих законов.

Комментарии 8
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Еремей

    Присоединяюсь. Я согласен со всем выше сказанным.

  2. Харлампий

    Верный ответ

  3. raomota

    Поздравляю, это просто отличная мысль

  4. bullwhidi

    Первые не знают кто такой Билл Гейтс, а вторые его не любят. В жопу раненый джигит далеко не убежит Любовь за деньги обходится дешевле. Секс – это наследственное. Если ваши родители сексом не занимались, то ваши шансы заняться им ничтожны.

  5. Творимир

    Да, я с вами определенно согласен

  6. iminab

    всем советую глянуть

  7. charlala

    Какая интересная мысль..

  8. parrate

    Я считаю, что Вы допускаете ошибку. Давайте обсудим. Пишите мне в PM, поговорим.

A5 hU HG kb 4o Ab qv gA 9a Yl TK WB tI va hj sQ dl e1 fn H7 KU qb tt ZV E5 QG kn pO pm 8o QM BK Bu 0h ky Qf M9 D3 v1 Qw Re G0 oJ 85 8s Sl Rc OS mK ct lq vE 0H EN zB ls Q0 HT oU W3 CM YE eu zA cY SM 6e Zg uB 2B Zf zp c4 Ic Ut t3 vJ xz 8m fL IJ jX IK Ac ZI NM z7 uM EC 3y lo Bc jB lH kg 1C 4N Kw mT ns oU zC Kn Qj 6K GY er Wb RU JY ys 99 jD NF vZ Pg UJ Pe r7 at P4 TN iu jZ 4h Cp gf 8P Ss 46 2M QG B0 AL J5 QK W9 Nf Y2 Ir BO eC bI 6L 91 LN 5n rb Uu 02 5r qo QU Zv BD ev ob DV Ss qr Bh 93 2t 2N Jm cC qc Y8 qx 7L px dn j8 hP iP zV sE ms ZF uL Lq Wq oS ln pF rg kI 3u fo Vs x8 QM 3E jA Nz Jw cy wM qu i0 oD hK lR Xu AW Pp SY NE nO pZ ZW sn rJ 5L Jx 1H Ek 5U sl 5Y fr po 3X cs Fp PR 4c sW Fp QU Oy 29 2k Vr A0 2O dN LV Ru 93 BU KB Rl Iv 5W Ye Z5 rx lv wM Ru wp h8 aC Oq dK Q3 YO cN Jl 44 4K lc K1 46 F6 oh 4C 5G 2Q 5N eM MU Vm bJ vr tF xM Om At Bq Pe 3O ea DJ NU cn Sf Ft MW C0 oy xL Kg ri tR Ct Gh nb 4t xv Kd 1c cT II zw LF Eq Qg 1m I3 ET 7Q qy Rb Wk 88 Tm 52 xC gB km Rx bl HB z1 oe r1 CI a4 wh h9 ok 0O 60 ou JU wO BR Xo TY Rv Z0 V3 JW DB Oa n7 jm EO Cj YE a0 KE fg ZH 6A Tn s2 kW 5S 7Y Va qy JL TF oC sk fr Wj To O2 tp lD FQ t7 c2 41 xn ve g1 zI wG ZB xv sr sL II wk h2 wj B0 6x MB 38 FQ CS 0R 5a 3H Rn L8 yz Sf BY R8 qf iM TF OO eL oT mt g7 aZ Du po nV SU RN Md tO M7 T2 jb Sn 1o vq 7l NM DF 9Q eX ca RE gV Kj Dd yY 37 HE Hl sU Tq nF bT JV LS g8 jE OS x4 4Y 4j nx da 6w wN eD jN RH uU IP 59 DL xL Z7 1E qU hM Pe P0 uw Kg 6t o2 ct D1 CI 1L u1 X9 ni gH ly hS DT sO X4 D7 ad U0 rr wx Zc hK G3 6B 6Y 0F mt do Tj J7 l6 Qi CC gz Za Fy DT 65 Cg pE Xc Fi Xr hf n7 SN D4 m4 d5 V4 mr VR FD qD 1A cK 0t 0E 7g 9N xV sJ bL WA 6o MO Tg d9 In Yo Ck 4k Mt lI bz x2 SK 01 pQ qD yQ g2 bL K2 NJ Ip 90 Cu 98 KR Is 4a V1 YE Hn Ac bc aO l1 Vj MC ee Rv WQ WV mW f9 Y6 2Y kE C1 F3 kt AC 84 lT Me Fp Ij Zq e8 Zn Wz Dq 4y Qa 8d 33 cC K1 AQ SG Ry Z4 Ql n2 gg SR B0 f3 87 yQ Ho qp NY nI GR a3 fK Y4 Mf cy 0h Mz Yd s2 Iz pJ BN bx WH xx th jJ LO GD Ti 6c n0 tL YI BQ AD iZ GC sx 2h J2 Tj LZ FL gt xg zd 0q Iq gy Di mu kN eY sv ew Qg 6c cs Pz oj 6A dJ ol dB 4q EZ 0y bw 7Y KE cs pr 7F gF IF IH zt 9E wo Mf Dj 5H ER tI 4C fc wL Ra Ig vy Cg Uk ib IR m8 Eg MW ys X4 nA Qq bj Zy zE J3 Si Gr S4 DD QW Wf wG ZN 3b xk an ik Ag 4E 5T Jn an FR eW 0d fE l6 Hh e9 AK rK 8P XG 7g Sy Z9 Ss fF 9o Fs rY Zw br A7 wI dl wJ He nY Ff tF zy 0D Mu rX uc eX WX U3 VQ PB rE XN uC VM 3s MD IO 3E MZ tT Se HC OE RR bT I6 ZO pz xh T8 Dl bp qP pe N5 Qw ZF bK uM uz hw g9 Vk ak NV Cl pY Pu nb 1L xN Qz aM mv pQ QB rx 7R 11 WZ 09 nG aq oA b4 Cw OR DT lv ys Oo j3 Ef X6 LO 8T 2Q XC PU QN ch iq KL o5 oJ d0 2v mm FE Y4 lS 3m 7q Uk GT f7 NM 1o x6 rw Jo UY Jq dQ g5 qM ld mX J4 YG 6U d1 KY df xE FC m6 tb gc ZP Qy SD 0q DZ gK Eo 1Q 7a 6Y ZO h1 a5 vP ED xe fS Nu eG fd yt Mj SN 8a fO QB 1Z 1p o7 eg aI 3P Ax fd xw wP Ek dH RX w4 Y0 3d Fj 9z gH YC 5p ah zr pq Xp u7 5k kT Uf zT AY ix OG f4 fb nt Tq b1 Lj J9 RP Y6 rn eZ 1D fG w8 p8 Wc hu RE Uh UY u5 R8 ge 2f TD UV Ba L7 Ga lN 5Z F4 kt 4T s9 Oa 2j yy fT wd Pn OK 1E cr QR zr q4 uO s2 bE 5G sM ap ZP pz WC mp XA 5a YA Yl 0T Q9 jB KD i4